Bankaların Kredi Dünyasında Kaybolmadan Doğru Yolu Bulun
Peşinatınız hazır, evinizi buldunuz ve sıra finansmana geldi. Konut kredisi, sadece bir borçlanma aracı değil, aynı zamanda mülkün hukuki temizliğinin banka tarafından da teyit edilmesini sağlayan bir güvencedir. Ancak yanlış kredi seçimi, 120 ay boyunca (10 yıl) üzerinizde ağır bir yük oluşturabilir. Egzul.online olarak konut kredisi sürecini tüm şeffaflığıyla masaya yatırıyoruz.
1. Faiz Oranı Aldatmacasına Dikkat
Televizyon reklamlarında veya banka camlarında gördüğünüz '0.99'dan başlayan' faiz oranları genellikle her müşteri için geçerli olmayabilir. Bankalar; kredi notunuza, çalışma geçmişinize ve alacağınız evin özelliklerine göre size özel bir oran sunar. Daha da önemlisi, sadece faiz oranına değil, 'Maliyet Oranı'na bakmalısınız. Maliyet oranı; faiz, dosya masrafı, sigortalar ve vergilerin (KKDF, BSMV - konut kredisinde vergiler muaf olsa da masraflarda yansıyabilir) birleşimiyle oluşan gerçek yıllık maliyettir.
2. Ekspertiz Süreci ve Ekspertiz Ücreti
Bankaya başvurduğunuzda, banka eve bağımsız bir değerleme uzmanı (eksper) gönderir. Eksperin amacı evin piyasa değerini ve yasal durumunu (iskan var mı, proje dışı alan var mı) tespit etmektir. Unutmayın, bankalar genellikle ekspertiz değerinin %80'ine kadar kredi verir. Yani siz evi 3 milyona alıyor olabilirsiniz ama eksper 2.5 milyon değer biçerse, alabileceğiniz maksimum kredi 2 milyon TL olacaktır. Bu aradaki 'peşinat farkını' kapatacak nakdinizin olması hayati önem taşır. Ekspertiz ücreti ise alıcıdan peşin olarak tahsil edilir.
3. Zorunlu ve İsteğe Bağlı Sigortalar
Kredi kullanımı sırasında bankalar üç ana sigorta yapar: 1. DASK: Kanunen zorunludur. 2. Konut Sigortası: Binayı yangın, su baskını gibi risklere karşı korur. 3. Hayat Sigortası: Krediyi kullanan kişinin vefatı halinde borcun kapatılmasını sağlar. Hayat sigortası genellikle banka tarafından ısrarla talep edilir. Ancak tüketicinin sigortasını başka bir şirketten yapıp bankaya sunma hakkı vardır. Egzul.online tavsiyesi: Bankanın sunduğu hayat sigortası teklifini dışarıdaki acentelerle kıyaslayarak ciddi tasarruf sağlayabilirsiniz.
4. Ödeme Planı: Eşit Taksit mi, Artan Taksit mi?
Kredi çekerken standart olarak 'Eşit Taksitli' (Anüite) ödeme planı sunulur. Ancak gelirinizin zamanla artacağını düşünüyorsanız 'Artan Taksitli' veya elinize toplu para geçecekse 'Ara Ödemeli' planları da değerlendirebilirsiniz. Ayrıca konut kredilerinde istediğiniz zaman borcun bir kısmını veya tamamını kapatma hakkınız vardır. Ancak 'Erken Ödeme Tazminatı' olarak bilinen (kalan borcun %2'sine kadar) bir ceza bedeli ödemeniz gerekebileceğini unutmayın.
5. Yapılandırma ve Refinansman Hakları
Krediyi çektikten 2 yıl sonra faizlerin düştüğünü görürseniz üzülmeyin. Bankanızla görüşerek kredinizi güncel faiz oranlarıyla 'Yapılandırma' (Refinansman) talep edebilirsiniz. Bankanız bu talebi kabul etmezse, borcunuzu başka bir bankaya 'Transfer' etme hakkınız da mevcuttur. Bu hamle, toplam geri ödemenizde yüz binlerce liralık tasarruf yapmanızı sağlayabilir.
Egzul.online olarak hatırlatırız: Kredi taksitleriniz, sadece bir borç değil, gelecekteki evinizin mülkiyetini inşa eden birer tuğladır. Planlı ilerleyin, huzurla ödeyin.